所谓的贷款5级分类，是怎么划分的？

1998年，中国人民银行制订了《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：

正常、关注、次级、可疑、损失，次级类、可疑类、损失类为不良贷款。

是指借款人能够履行合同，没有不能按时偿还的贷款。要点特征：

1）借款人生产经营活动政策，经营效益良好，主要财务指标和现金流结构合理；

2）借款人还款意愿强，在银行和他行还本付息正常，信用记录良好；

3）担保完整有效，保证人经营活动和财务状况正常，抵/质押物完好无损。

是指尽管借款人目前有能力偿还债务本息，但存在一些对偿还产生不利影响的因素，继续发展下去将可能影响债务的偿还。要点特征：

1）本金和利息虽尚未逾期，但借款人有恶意逃避银行债务的嫌疑；

2）借新还旧类贷款；

3）借款人未按约定用途使用资金；

4）借款人拖欠利息、本金、分期还款脱期、垫款；

是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还债务本息，贷款本息损失预计一般不超过60％。要点特征：

1）借款人拖欠利息、本金、分期还款脱期、垫款91天至1年(含)的贷款。

2）借款人恶意逃避银行债务，本金或者利息已经逾期。

是指借款人无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也会造成损失，本息损失一般不超过90％。要点特征：

1)拖欠利息、本金、分 期还款脱期、垫款1年以上；

2)借款人已严重资不抵债，经营严重亏损，现金流量严重不足；

3)贷款会发生较大损失，但由于存在借款人抵（质）押物处理、未决诉讼或未终结执行等因素，损失金额不能确定。

是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分，这类本息损失预计一般在90％以上。要点特征：

1）借款人和担保人已经依法宣告破产；

2）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格；

3）借款人和担保人均无财产可供执行，法院裁定中止执行后，银行仍无法收回的贷款。

实际上，银行一般都是通过征信报告对借款人的个人风险等级进行评判，一旦被归类为不良贷款，后果可想而知。因此，保护好个人征信，按时还款、不逾期不做，申请贷款时就能获得好额度。