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未来几年的趋势已明朗,利率只会越来越低!

首先,2020年1月1日之后申请房贷的“房奴”朋友们,你现在可以该干嘛、干嘛去了,因为你的房贷利率已经跟LPR挂钩了,想不挂钩都不行。

使用公积金贷款的,这事情你也不用操心了。这事只跟商业贷款有关系,跟你没半毛钱的关系。

剩余的朋友就得听一听了,这事跟你有关系。

可能有的朋友对于什么叫做LPR不太了解,我就先从LPR讲起。

前期,居民或者企业在银行申请贷款,各个银行给出的贷款利率,是与“法定基准利率”挂钩的。

法定基准利率包括“存款基准利率”与“贷款基准利率”,这两兄弟同升同降,同生共死。比方说,在2015年的时候,央行大放水,一口气连续5次降准、降息。其中的降息,就是同时降低存款基准利率与贷款基准利率。

而如今,居民购房贷款不与贷款基准利率挂钩,转向与LPR挂钩了。LPR就是“贷款市场报价利率”的意思,它是由18家银行的贷款利率,去掉一个最高价,去掉一个最低价,最终取一个平均值。它不是一个固定的利率,是浮动的。

每月20日都会有新的LPR利率新鲜出炉。有1年期的短期贷款利率,有5年期及以上的,当然大部分是房贷利率,这也预示着贷款利率市场化向前“狠狠”迈进了一步。

那么,LPR利率是如何确定的呢?

LPR=MLF+点

可能你就要刨根问底,MLF是什么个意思?

我这里也简单说一下。

MLF,俗称“麻辣粉”,是商业银行向央行借钱的利率。

商业银行是经营钱的,而央行是生产钱的。

商业银行向央行借钱,就得付出一定的代价。它得付出一定的利率,同时提供一定的抵押物才行。

从这个角度来理解,商业银行向央行借钱需要一定的成本,那么居民或企业向商业银行借钱,同样需要一定的成本,这个成本就是“加点”。

比方说,MLF利率是3.15%,二月份的1年期LPR利率就是4.05%,其中的加点就是0.9%。

由于商业银行向央行借钱的成本是浮动的,MLF自然是浮动的,MLF浮动带动LPR浮动起来,最起码贷款利率在“形式”上实现了市场化。

针对新的房贷利率的计算方式,央行在12月份的时候,就发布了公告。

大概意思是,从2020年开始,前期的28万亿存量房贷也得与LPR挂钩。

与LPR挂钩的房贷利率,有一次“二选一”的机会,记住,只有一次,过期不候。

什么意思呢?

无论你当前执行的房贷利率,是基准利率(4.9%)打折,还是上浮20%,它与2019年12月出台的LPR利率相比,总会有一个差值吧。

这个差值就是你未来房贷利率的“加点”。

关于这个加点,你得记住4点:

第一、这个“加点”的换算方法与我上面说的商业银行的加点是两码事,你加你的点,银行加银行的点。

第二、一旦你换算出“加点”,不能再变了。

第三,这个“加点”可以是正数也可以是负数。

第四,算出这个加点之后,银行会让你选择一个重定价日,你可以选择下一年的同一天或下一年的1月1日,这个你来定。如果你不选择的话,贷款利率默认随LPR浮动。

后期,你再还房贷,你可以选择一直使用这个贷款利率,雷打不动,这叫固定利率。

你也可以选择每年变动一次。

比方说,贷款利率“加点”是固定的,而每年的LPR是浮动的,这叫浮动利率。

今天,就大家最关心的选择固定利率与浮动利率的问题,我具体讲一下。

首先,我先说出我的观点。

大家真的没有必要纠结于这个问题。无论是选择固定利率还是浮动利率,最终对于你的生活不会造成任何影响,对你的生活造成重大影响的是房贷,而不是房贷利率的些许变化。

这么说吧。100万的房贷,30年的期限,未来即使你做出了正确的选择,LPR利率10个基点的变化,每年给你节约下来的开支也就是大几百块钱,每月帮你节约50-60元的样子,你每个月多出或少出这50块钱,对你的生活能造成多大影响呢?

甚至,我们把时间线拉得再长远一些。如果你承担的房贷是20-30年之间,无论你选择固定利率还是浮动利率,结果几乎是一样的。

为何这么说?

假如你选择浮动利率,前10年你会节省下来一点点房贷开支,也就是3000-5000元的样子,这是大概率事件。

而后10年,说不定你也得把这些钱重新“吐”出来。因为从时间长周期来看,人民币越来越贬值是必然的事情。你想想看,90年代的“万元户”,放在现代就是一个穷光蛋。

但是,关于如何选,大家总得做出决定,我还是说一说我的建议吧。

如果你的房贷在最近10年就可以还完的话,我建议你使用浮动利率。

因为这10年的全球大势已经很清晰了。

当前全球经济正处于衰退过程中,大家日子都不好过,降息是一个大趋势。

相对来说,美国的日子还是好一些的。而它也进入了降息周期,更不用说2016年采用存款负利率的日本、前不久采用负利率国债的德国。

全球都在进行降息比赛,中国自然不能独善其身。再加上,中国已经进入老龄化社会,年轻人越来越少,降息压力进一步加大。

如果你的房贷是20年以上的话,我的建议是,根据个人未来收入情况、以及个人的风险爱好来定。

你如果是稳扎稳打型的,我建议你采用固定利率。

因为,保不齐在10年之后,人民币加息到10%也有可能,毕竟从长远来说,通胀是大概率事件。我不是危言耸听,美国基准利率曾经都涨到20%过。当前,美国10年期国债利率已经跌成狗了,你不能期望美国国债也实行负利率吧。

你如果对于自己的挣钱能力比较有信心,我建议你采用浮动利率。

因为,很有可能在10年左右,你就翻身“房奴”把歌唱了。到时候你一下子把剩余的房贷还清不就得了,再往后,天塌下来也跟你没关系了。

当然,我还得啰嗦一句。

其实,即使10年之后,房贷利率大幅上涨,对老百姓的日子影响也不会太大。

因为,等到你还了10年房贷之后,你背负的房贷也大大减缓了,因为你欠银行的本金本来就少了。

还有,房贷利率上涨肯定是有原因的,若是因为经济过热,按常规来说,你也比以前更容易在这个市场上挣到钱了。

所以说,大家不要再纠结于固定利率与浮动利率了。你真正要纠结的是,未来10年,如何使自己的资产增值的事情。毕竟,节约是不会使你财务自由的。

未来,你需要有一个正确的认识。只要你的思路正确,在赚钱的路上走地快一点与慢一点都无所谓。

对于大家来说,我们必须意识到一个非常重要的信号。

那就是:

未来,存款基准利率下降是大概率事件!

未来,存款基准利率下降是大概率事件!

未来,存款基准利率下降是大概率事件!

重要的事情说三遍,不是为了凑字数。

为何这么说?

你想啊,当前LPR利率已经大幅低于贷款基准利率,如1年期贷款基准利率是4.35%,而1年期LPR利率为4.05%,未来十年LPR利率低于贷款基准利率是大概率事件。

居民房贷与LPR利率挂钩,而存款利率仍然参照“存款基准利率”,这意味着是银行能够得到的存贷利差越来越小。

对于任何银行来说,存贷业务都是它们的主业。前期,1年期存款基准利率是1.5%,贷款利率是4.35%,而现在变成4.05%,这对于银行来说是很大的压力,特别对于实力弱小的中小银行或城商行而言。


未来,只有降低存款基准利率,才能够减轻商业银行的负担。

因为,中国是实行的“主银行金融结构”。银行是中国金融树的主干,是中国经济启动的金融发动机,这个发动机是不允许出现任何问题的,去年2个中小银行被国有无大行火速接管的事情大家私下了解一下。

存款基准利率降低意味着什么?

意味着更多的资金出走银行,进入到市场上来。在各种金融“歪实力”被清除,房地产被严控的前提之下,这些资金只会被引导到股市或股权市场中去。

这也符合国家这些年金融改革的目标:引导长期资金有序进入金融市场。

大家一定要记住,国家喜欢的是长期资金,不是追求快进、快出、赚快钱的“飞毛腿资金”。

前些年,国家没少吃这些“飞毛腿资金”的亏,经过这2年的整治,已经基本销声匿迹。当然,飞毛腿资金横行,商业银行只肯贷给企业短期资金,也跟中国的金融政策使用不当有关,不能把板子都打到商业银行或金融野路子身上。

不管怎么说,未来十年,如何使你的资金在金融市场上保值、增值,才是你应该倍加关心的,而不要纠结于某些房贷利率变化这些小钱。

从欧美走过的老路子来看,利率市场化之后,他们往往会走出一波牛市行情,不管你信不信,反正我信了。

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