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房贷这事儿,您得做个选择了!

进入3月,有道选择题一下子摆在了房贷族的面前——是将自己的房贷利率转换成“LPR+基点”浮动利率,还是选择固定利率?而这个选择的机会只有一次。 恐怕大部分人看到这个机会都很蒙。如果没有疫情,估计这道选择题会一直刷屏,但在疫情面前,琢磨这事儿的人肯定不多。不过该选还得选,先来看看这两个选项,其中,固定利率相对好理解,即原贷款合同规定的利率,无论是在基准利率基础上打折的还是上浮的,原来多少就是多少,保持不变,当然月供也不变;至于“LPR+基点”浮动利率,简单说就是参照LPR报价而变化的利率,LPR变了,月供就会随着变动,可能增加,也可能减少,不固定。

至于LPR是个啥?这个词儿有点太专业,每次遇到都不得不解释。笔者曾在去年个人房贷款利率换锚时做过分析,Loan Prime Rate,简称LPR,它是商业银行对其最优质客户的贷款利率,翻译成中文就是贷款基础利率。目前,有18家报价银行,每个月会分别报出自家的贷款利率,取一个平均值,就是LPR。所以简单说,它是个利率。最新一期的LPR再次出现下调,1年期由4.15%降为4.05%;5年期由4.8%降为4.75%。而从房贷利率机制改革以来,与房贷利率直接相关的5年期LPR已经第2次下调——2019年8~10月为4.85%,2019年11月~2020年1月为4.80%。从当初4.85%降到如今4.75%,下调10个基点,也就用了半年多的时间。所以面对走低的LPR,难免让早些年用商贷买房的人心生羡慕,不过如今央行给了一次重新选择的机会,要不要抓住呢?只要是选择,都会有利有弊。如果选了浮动利率,将来LPR升高,就得多付利息,到时可能会后悔为何不选固定利率;可选了固定利率,如果未来LPR走低,又会想当初选了浮动利率多好……只有一次机会的单选题,就是这样让人纠结!

还记得,上世纪90年代,我国贷款基准利率曾超过10%,2010年前后,我国房贷基准利率也在7%左右,后来降至不足5%。而个人房贷款利率换锚后,近半年多的LPR也在走低。不出意外的话,未来还将继续下行。前央行行长周小川曾在公开场合说过,中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。“尽量避免快速地进入”,但没说不进入。从美日欧的经验来看,随着经济发展、成熟,市场利率会越走越低,甚至可能变成0利率或者负利率。可是房贷合同一签就是20年、30年,那么长时间会发生什么,谁又能说得准呢?万一出现物价飞涨咋办?加息可能性仍然存在……所以这个判断题太难,也太专业了。

其实,面对如今的疫情,这样的选择题和判断题又有些无所谓了,反正都是不可预知的未来。如果你想追求稳定,无论加息降息都与你无关,就选固定利率;如果你羡慕LPR近来走低,想赌未来,就选浮动利率。但不管怎样,都要开心,千万别为每月可能相差的几十元而纠结!

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